Digitalizirane financije
U Fintechu svašta novo
Umjetna inteligencija trenutačno je trend koji najviše utječe na promjene u financijskim tehnologijama, dok starosjedilac u vidu blockchain tehnologije pronalazi nove primjene, a dinamično Fintech tržište u Hrvatskoj i u svijetu nudi sve više raznolikih proizvoda.
Kada bi pogledali predviđanja i trendove iz godine u godinu, oni bi se činili repetitivni. Međutim, ako se zagrebe dublje iza uobičajenih pojmova poput umjetne inteligencije, kripta i otvorenog bankarstva, značenje koje dolazi svake godine se značajno mijenja ovisno o razvoju u svakom od tih polja. I dok hrvatske banke pomalo stagniraju u razvoju digitalnih rješenja uljepšavajući svoje aplikacije za mobilno bankarstvo, domaće tržište razvilo je niz tvrtki koje na zanimljiv način donose disrupciju u financijsko poslovanje i omogućuju jednostavnije baratanje ovim osjetljivim i ključnim segmentom za tvrtke i obične korisnike.
Više glava je pametnije
Svake godine u Vidiju se bacamo na temu Fintecha i nastojimo detektirati aktualne trendove te što se sve novo na tržištu pojavilo. Srećom, osim banaka koje su prisiljene digitalizirati svoje usluge, na raspolaganju imamo niz vrlo zanimljivih sugovornika koji prijete postati značajna konkurencija ili komplementarni čimbenici u svijetu digitaliziranih financija. Obratili smo se i vodećim tvrtkama koje razvijaju financijske aplikacije za druge i dobili njihov vrijedan uvid gdje stvar zapinje i što uskoro možemo očekivati na našim pametnim telefonima.
Što govore svjetska kretanja
Žešća priča o Fintech svijetu počela je prije 14 godina kada je financijski svijet prvo tiho, a onda sve glasnije uzdrmala priča o Bitcoinu. Iza njega uslijedila je cijela poplava kriptovaluta od kojih su mnoge i danas relevantni čimbenici, pa je trgovina Bitcoinom, Ethereumom, Dogecoinom, te raznim stable coin valutama i dalje vrlo izražena.
Ipak, kriptovalute najviše zbog svoje nereguliranosti i volatilnog elementa nisu uspjele zamjetno naškoditi tradicionalnom financijskom sektoru, nego su više stvorile paralelni svijet u kojemu se na njih gleda kao na imovinu, a manje kao na sredstvo plaćanja i transakcija. Dvije su se stvari ipak izrodile i značajno utjecale na digitalne financije. Zajedno s velikom prijetnjom kibernetičkog kriminala, kripto svijet utjecao je na sve snažniju regulativu i čak pojavu RegTech proizvoda koji uključuju napredne sigurnosne protokole za sigurnost podataka i transakcija. Financijski sektor pod tim će povećalom morati više ulagati u polja kao što su biometrijska sigurnost i kvantna kriptografija i morat će upotrebljavati umjetnu inteligenciju za izbjegavanje prijevara.
Upravo je AI i strojno učenje nešto u što najviše nada polažu Fintech tvrtke i što se gleda kao tehnologija koja će snažno promijeniti pristup financijama. To se već događa na low-level razini gdje su razvijeni chatbotovi koji značajno unapređuju korisničku podršku, ali je primjena umjetne inteligencije puno dublja od toga. Ono što možemo očekivati je pojava financijskih savjetnika na pogon umjetne inteligencije. Strojno učenje je sposobno i s razvojem algoritama omogućit će učinkovitije analiziranje velike količine podataka koje skupljaju financijske institucije. Upravo takva analiza otvorit će cijeli novi svijet za nove proizvode i predviđati ponašanja korisnika, a jedno od ključnih područja je i u naprednom sprječavanju prevara.
Takvog je mišljenja i direktor Infinum Alliancea, tvrtke koja iza sebe ima desetke Fintech projekata, koji upravo u AI-u vidi najveći disruptivni element: „Umjetna inteligencija kao krovni pojam unutar kojeg spadaju razne discipline definitivno tu ima najviše potencijala i sigurno će značajno promijeniti fintech industriju. Možda zvuči pomalo iznenađujuće, ali smatram da smo još uvijek na početku procesa digitalizacije financijskih sustava. Tehnologije već postoje, ali treba vremena da se promijeni kultura u kojoj smo navikli plaćati gotovinom i odlaziti u poslovnicu za svaki zahtjevniji postupak kao što je financiranje kupnje stana preko kredita.
Kombinacijom umjetne inteligencije, sustava za prepoznavanje lica, digitalnog potpisivanja dokumenata, instantnih plaćanja i prijenosa sredstava, kvalitetnim korisničkim iskustvom i dizajnom, uz dobru regulaciju i zakone, naravno, izgledno je da ćemo organski doći do revolucije u financijskoj industriji i promijeniti ustaljeni model koji vrijedi već stotinama godina. PSD2 regulacija već je omogućila lakši pristup do financijskih podataka banaka, a u budućnosti će se na tržištu sigurno pojaviti novi inovativni proizvodi koji će iskoristiti te podatke na različite načine”.
Disruptivne promjene
I dok još nismo svjesni koje će sve promjene developerima smisliti umjetna inteligencija, postoje već aktualni trendovi koji mijenjaju svijet digitalnih financija. Otvoreno bankarstvo jedan je od najznačajnijih, a u svojoj pozadini ima ideju da korisnik ima veću kontrolu nad financijskim podacima koje može dijeliti s aplikacijama treće strane i na taj način sebi olakšati svakodnevne transakcije. Moguće je dobiti personalizirano financijsko savjetovanje, bolje uvjete za kredite ili kreditne kartice i utjecati na svijet online trgovine koji ne bi nužno koristio usluge matične banke. Najznačajniji realni rast i dalje u financijskim tehnologijama imaju mobilna plaćanja. Neprekidni rast nastavit će se i u 2024. godini. Dobro je to vidljivo na primjeru online trgovine koja već u ukupnoj svjetskoj trgovini ima petinu udjela. A u samom e-commerce sektoru na mobilna plaćanja otpada preko 70% transakcija. Ako znamo da u svijetu ima 6,9 milijardi korisnika pametnih telefona, mogućnosti razvoja su neslućene. Mlađe generacije ni ne poznaju svijet bez mobitela i aplikacija, pa su disruptivne metode P2P plaćanja njima potpuno prirodne.
Kada smo već kod peer-to-peer tehnologija, jedan od značajnijih trendova u svijetu je i alternativno posuđivanje, odnosno investiranje putem P2P ideje i ta bi industrija trebala do 2033. godine narasti do 30 milijardi dolara. Za razliku od crowd-funding svijeta, peer-to-peer financiranje okuplja pool investitora iz kojeg tvrtka može posuditi novac za poslovanje. Jedna od takvih usluga dostupna je i kod domaće tvrtke P2P Finance. U okviru uz tekst o ovom nam je konceptu više pričao Sašo Breitenberger, CEO ovog slovenskog startupa.
Vratimo se nakratko na blockchain. Ta tehnologija već 15 godina prijeti zamijeniti tradicionalne financijske postulate, ali iz raznoraznih razloga to se nije dogodilo. Osim što je i dalje aktualna kroz postojeće kriptovalute i trgovanje istima, oko pozadinske tehnologije razvija se svijet DeFi tvrtki, ali zbog visoke razine sigurnosti i decentraliziranosti blockchain sve više ulazi u domenu cyber sigurnosti za financijske institucije koje mogu dodatno osigurati svoje poslovanje uz pomoć sigurnosnih značajki kripto tehnologije.
Još jedna raširena ideja u svijetu digitaliziranih financija je BNPL, odnosno kupi sada, a plati kasnije. Radi se o tržištu koje raste više od 26% godišnje i već u ovoj godini prestiglo je 6,5 milijardi dolara globalno. Ideja povezana s online shoppingom daje fleksibilnost kod kupovine, pri čemu disruptivne aplikacije omogućuju kupovinu proizvoda i otplatu s odgodom, a sve bez tradicionalnog oslanjanja na postojeće kreditne otplatne planove uobičajenih financijskih institucija. Kako se s ovim trendovima nose domaći Fintech proizvodi i startupi saznali smo u razgovoru s nekoliko eksponiranih tvrtki.
Electrocoin
- Kripto za puno vlasništvo nad sredstvima bez posrednika
Jedna od tvrtki koja se oslanja na trgovinu i posredovanje kriptovalutama je Electrocoin. Upravo je kripto svijet počeo Fintech revoluciju, no unatoč disruptivnom faktoru nije uspio poremetiti uhodane financijske tijekove. Upravo je jedan od najvećih izazova u bavljenju kriptovalutama oglašavanje i edukacija korisnika.
„Povjerenje javnosti u kriptovalute i kripto industriju u Hrvatskoj na zavidnoj je razini, unatoč činjenici da je reklamiranje u industriji gotovo nemoguća misija. Kredibilne i legitimne kripto tvrtke poput Electrocoina koje aktivno rade na edukaciji u području kriptovaluta ne mogu se reklamirati na većini popularnih društvenih servisa. LinkedIn zabranjuje reklamiranje kripto kompanija, Meta (Facebook, Instagram) i Google (Search, Google Ads, Youtube) ne dozvoljavaju reklamiranje kripto kompanija iz Hrvatske, a native mreže u Hrvatskoj po internetskim portalima reklamiraju kripto kriminalce“- opisao je situaciju oko promocije proizvoda Nikola Škorić, izvršni direktor Electrocoina. Ipak nije sve tako sivo i postoje institucionalni igrači koji ne bježe od svijeta kripta.
„Na ovogodišnjoj Money Motion konferenciji u Laubi, kartičarski div Mastercard održao je sveobuhvatno predavanje o kriptu. Dakle, ako jedna od najvećih svjetskih platnih institucija kriptovalute tretira kao iznimno bitnu tehnologiju, može se zaključiti kako imaju i puno povjerenje u nju.“
Nikola Škorić: Izvršni direktor Electrocoina vidi ulogu kriptovaluta kao pomoć u reformi financijskog sustava koji omogućuje potpuno vlasništvo nad svim sredstvima korisnika bez posrednika
Inače, Electrocoin pruža uslugu brze i jednostavne kupovine i prodaje kriptovaluta te uslugu procesiranja kripto uplata. Usluga kupovine i prodaje kriptovaluta omogućena je svim državljanima zemalja članica Europske unije te je dostupna bez potrebe za izradom korisničkog računa. S druge strane, kripto platni procesor PayCek omogućuje trgovcima prihvaćanje uplata u kriptovalutama, dok njima na račun sjedaju euri. Kao insideru iz industrije kripta, zanimalo nas je kakva je uloga kriptovaluta u financijskim tržištima te što donosi budućnost.
„Kriptovalute polako, ali sigurno pomažu u reformi postojećeg financijskog sustava na način da krajnjim korisnicima omogućuju potpuno vlasništvo nad svojim sredstvima bez potrebe za posredništvom treće strane. Mlađe generacije ulagača posebno traže privlačne i inovativne projekte praćene kvalitetnom uslugom te nerijetko ne pristaju na uvjete koje postavljaju tradicionalna tržišta kapitala poput, primjerice, dioničkog tržišta, koje je i suviše regulirano za njihove preference. Radije biraju prilike za ulaganje u nove i zanimljive stvari u kojima nerijetko pronalaze više dodirnih točaka sa samim sobom, ali i bolje uvjete te bolje povrate na svoja ulaganja od klasičnih, tradicionalnih ulagačkih instrumenata, te na taj način “tjeraju” tradicionalna financijska tržišta na prilagodbu novim generacijama ulaganja i novoj generaciji ulagača. Osim klasičnog investiranja, na što još uvijek pomisli prosječna osoba na spomen kriptovaluta te na što još uvijek odlazi najveći broj korisnika kriptovaluta, kriptovalute su iznimno pogodne i za plaćanja, što zapravo i je bila premisa bitcoina, prve kriptovalute ikad. Vjerujem kako će budućnost nastavljati pokazivati napredak u razvoju unutar područja posjedovanja i upravljanja kriptovalutama te da će se dodatno nastaviti razvijati korisničko iskustvo kada govorimo o plaćanju kriptovalutama, a naročito mikrotransakcijama. Svakako vrijedi spomenuti i kako brojne središnje banke u svijetu već aktivno rade na implementaciji tzv. centralobankarskih digitalnih valuta (CBDC-ova), odnosno kriptovaluta koje će izdavati središnje banke određenih država te koje će imati uporište u određenjoj službenoj fiat valuti te države,“ zaključio je svoju viziju razvoja kripto tržišta Nikola Škorić.
P2P Finance
- Na valu peer-to-peer posuđivanja
Slovenska tvrtka P2P Finance koja je značajno prisutna i na hrvatskom tržištu za svoje usluge financijskog posredovanja razvila je napredni algoritam za procjenu rizika i upravljanje kreditnim rizicima. Tehnologija automatizira administrativne postupke za sve koji se koriste platformom i sve se većinom obavlja internetom. Svoju je platformu predstavio Sašo Breitenberger:
„P2P platforma je u suštini moderna aplikacija koja omogućava tvrtkama koje trebaju kratkoročno financiranje brz i neposredan pristup do investitora, odnosno do novčanih sredstava. Tvrtke doslovno u roku jednog radnog dana, odnosno nekoliko sati, uz nekoliko klikova mogu doći do sredstava ključnih za funkcioniranje, rast i razvoj poslovanja vlastitog poduzeća. Kompletni proces financiranja moguće je odraditi online bez nepotrebnih sastanaka i administracije. S druge strane, sve više poduzetnika mlađih generacija ne želi i ne može trošiti vremena na beskorisne sastanke, čekanje u redu i danima dugačka odobravanja financiranja kod banaka, pa je korištenje P2P platforme idealno rješenje za financiranje obrtnih sredstava njihovih poduzeća.“
Sašo Breitenberger: P2P Finance omogućuje tvrtkama financiranje putem peer-to-peer mreže što donosi pristup novcu za jedne i priliku za ulaganje drugima
Osim što ima disruptivne elemente koji zaobilaze tradicionalne načine financiranja poduzeća, P2P Finance posuđuje demokratičnu ideju peer-to-peer mreža. Za tvrtke je ona prema CEO-u kompanije značajna zbog više aspekata:
„Investitori, tj. tvrtke s viškom financijskih sredstava, koje se odluče ulagati putem P2P financijske platforme, sada prvi put u Hrvatskoj mogu pristupiti ovakvoj alternativnoj, iznimno likvidnoj investiciji koja donosi kvalitetne prinose s obzirom na rizik koje ulaganje u klasu imovine, koja je do sada bila rezervirana isključivo za banke i specijalizirane financijske institucije, ima. P2P Finance je upravitelj P2P platforme koja je izravno integrirana u realnom vremenu s podacima Dun & Bradstreeta te aktivno upravlja rizicima i prati sve odobrene otkupe tražbina i zajmove od njihove realizacije do povrata sredstava. Investitori na P2P Finance mogu sami odabrati investicijske parametre prema svojim investicijskim preferencijama, a platforma podržava frakcijsku kupnju udjela pojedinih tražbina, osiguravajući tako visoku razinu diverzifikacije. Likvidnost je osigurana zbog niskih prosječnih rokova financiranih tražbina - kad investitor treba novac, može to zatražiti putem platforme klikom na gumb (sredstva će biti dostupna isti ili sljedeći radni dan, a sredstva koja su plasirana u konkretne tražbine bit će dostupna odmah nakon naplate istih). Prosječni realizirani prinosi trgovanjem putem P2P platforme u 2022. godini iznosili su 6,9% godišnje, a u 2023. godini očekuju se prinosi na sličnim razinama. Investicija je jednostavna, potpuno automatizirana, bez nepotrebnih administrativnih troškova, a svaka transakcija osigurana je i instrumentima osiguranja”.
Identyum
- Zaštita osobnih podataka u digitalnom okruženju
Identyum omogućuje građanima kreiranje digitalnog ID Walleta koji štiti njihove osobne podatke u digitalnom okruženju, dok tvrtkama omogućuje potpunu digitalizaciju svih poslovnih procesa koji se temelje na tim istim osobnim podacima. Osim ID Walleta, Identyum nudi servis Sign za zakonski valjano elektroničko potpisivanje dokumenata u PDF formatu, servis Identify za udaljenu identifikaciju i provjeru osobnih podataka i servis FinCheck za provjeru financijskih parametara.
Katarinu Palašek iz tvrtke Identity Consortium pitali smo kako korisnici mogu profitirati od usluge koja upravlja njihovim digitalnim identitetom. „Glavna prednost servisa Identify za zakonski valjanu udaljenu elektroničku identifikaciju drugih osoba je da tvrtke i građani mogu u nekoliko sekundi zatražiti podatke o identitetu druge osobe, pri čemu ta druga osoba daje privolu za dijeljenje točno tih traženih podataka i ima stalan uvid u to s kim je podijelila svoje osobne podatke i koje podatke je podijelila.
FinCheck je servis za tvrtke koje Identyum nudi kao AISP (licencirani pružatelj usluga informiranja o računu od strane Hrvatske narodne banke) za provjeru financijskih parametara druge strane, a u skladu s PSD2 regulativom“, objasnila je Katarina te dodala: „ Sa Identyum ID Walletom korisnici mogu sigurno spremiti svoje osobne podatke (npr. osobnu iskaznicu ili certifikat za elektroničko potpisivanje) i koristiti ga pri upotrebi svih naših ostalih servisa, kao i servisa naših partnera. Najveća prednost ID Walleta je da nitko osim osobe koja ga je kreirala i spremila svoje osobne podatke ne može pristupiti tim podacima, čak ni Identyum.
Katarina Palašek: ID Wallet omogućuje korisnicima upravljanje osobnim podatcima pri čemu nitko osim njih ne može pristupiti, čak niti Identyum kao nositelj usluge
Za razliku od većine drugih rješenja za potpisivanje na tržištu, servis Sign omogućava da korisnik pošalje PDF na potpis bilo kojoj drugoj osobi, pri čemu ta druga osoba može izraditi napredni elektronički potpis a da pritom ne mora imati nikakvo postojeće sredstvo za elektroničko potpisivanje ni certifikat za izradu potpisa jer joj Identyum omogućava jednostavno i automatizirano dobivanje certifikata i izradu elektroničkog potpisa bez potrebe za fizičkim odlaskom u registracijski ured, čitačima pametnih kartica, USB uređajima, instalacijom dodatnih aplikacija i slično.
“Osim u financijskom poslovanju ID Wallet može se koristiti i u cijelom nizu ostalih digitalnih usluga zbog omogućavanja vjerodostojne identifikacije. „Udaljena vjerodostojna identifikacija („tko je to s druge strane ekrana?“) sa selektivnim dijeljenjem podataka i to uvijek isključivo pod kontrolom samog građanina, u kombinaciji sa zakonski valjanim elektroničkim potpisima smatramo da čini samu okosnicu nužnu za digitalizaciju velike većine usluga“, pojasnila je Katarina koja ovakvu uslugu vidi kao mogući ključni kotač digitalizacije usluga u Hrvatskoj.
Moj e-Račun
- Digitalizacija u punom zamahu
Prelazak na elektroničko poslovanje značajno ubrzava administrativne poslove u svim tvrtkama, a o utjecaju ovog trenda, iz perspektive tvrtke koja je lansirala više takvih alata za elektroničke dokumente, saznali smo od CEO-a tvrtke Elektronički računi, Marka Emera.
„O utjecaju primjene eRačuna moglo bi se govoriti danima, ali svakako treba naglasiti i ulogu elektroničkog računa u razvoju financijskih usluga koje danas postaju standard u poslovanju. Primjerice, povezivanje elektroničke razmjene eRačuna s financijskim vrijednosnim lancem utjecalo je na ubrzavanje i digitalizaciju procesa ovjere i plaćanja računa, kao i na razvoj brojnih novih inovativnih usluga kao što su peer-2-peer financiranje (PlatiMe je primjer takve usluge) ili ePlati. Razvoj Fintech usluga koje se naslanjaju na eRačun, odnosno strukturu i podatke koje takav strukturirani dokument sadrži, neminovno će rasti još brže, posebice nakon proširenja primjena elektroničke razmjene dokumenata između poreznih obveznika, tzv. obaveznog eRačuna u B2B segmentu. Elektronički računi kakve danas razmjenjujemo i kakve će poslovni subjekti obavezno razmjenjivati po završetku projekta Fiskalizacija 2.0, nisu dokumenti u PDF-u, slikovnom formatu, nego XML dokumenti iz kojih će porezni obveznik (i pošiljatelj i primatelj računa) moći automatski ekstrahirati određeni skup podataka koji su mu potrebni za fiskalizaciju. Očekujemo da će obveza fiskalizacije ulaznog računa značajno povećati broj tvrtki koje automatski preuzimaju i učitavaju elektroničke račune u svoje ERP sustave jer im dosadašnja praksa učitavanja računa kao PDF dokumenta neće omogućavati smanjivanje administrativnog opterećenja i ispunjavanje zakonskih obaveza. No odmah ću naglasiti da ni danas ne postoje tehničke prepreke da svaka tvrtka u Hrvatskoj isključivo šalje i prima elektroničke račune, u čemu je svakako značajnu ulogu imala i naša tvrtka.“
Otkako je počela liberalizacija tržišta financijskih usluga uslijed PSD2 direktive, banke su bile obvezne otvoriti sustave licenciranim pružateljima usluga platnog prometa. Tada se razvio niz zanimljivih Fintech proizvoda, a Marko Emer približio nam je priču iza nekih od njih.
„Jedan smo od inicijatora razvoja prve hrvatske platforme za kupnju i prodaju eRačuna, PlatiMe, na zapadu uobičajene, ali kod nas do tada neviđene peer-to-peer platforme, koja omogućuje izravno financiranje između pojedinaca, bez posredovanja financijskih institucija. Ukratko, platforma omogućuje kupcima, dobavljačima i otkupiteljima dinamičko upravljanje vlastitom likvidnošću tako da kupci koji su likvidni mogu dobavljačima ponuditi ranije plaćanje eRačuna uz dinamičko diskontiranje.
“Tvrtka je od 2022. godine postala institucija za platni promet i licencirani pružatelj PIS Payment Initiation Service) – usluga iniciranja plaćanja – i AIS (Account Information Services) – usluga dohvaćanja informacija o stanju i prometima po transakcijskim računima. Osim eRačunima, omogućena je automatizacija poslovanja i plaćanje papirnatih računa ili putnih naloga te integracija s poslovnim sustavima poput ERP-a. Pojednostavljeno, za korisnika to znači da više ne mora generirati datoteke s platnim nalozima iz poslovne aplikacije i potom ih ručno prepisivati ili učitavati u internetsko bankarstvo. Autorizaciju platnog naloga obavlja direktno korisnik platne usluge putem jedne od raspoloživih metoda snažne autentifikacije klijenta (SCA). U konkretnom slučaju, riječ je o dvofaktorskoj autentifikaciji (2FA), odnosno autorizaciji tokenom, koja se smatra najsigurnijim načinom autentifikacije jer isključivo osoba koja posjeduje token ili je ovlaštena za njegovo korištenje može pristupiti stranici i autorizirati nalog. Informaciju je li nalog prošao ili nije korisnik također zaprima u svoj računovodstveni program, što znači da se ni u slučaju provjere statusa platnih naloga ne mora ulaziti u internetsko bankarstvo“, pojasnio je Marko Emer.
Marko Emer: CEO tvrtke Elektronički računi vidi eRačun i ostale digitalizirane dokumente kao predvodnike digitalizacije
Oradian
- SaaS u akciji
O tvrtki Oradian Vidi je već pisao prije desetak godina u serijalu Cool priče, a ova hrvatsko-međunarodna priča jaše na Software-as-a-Service principu koji je jedan od zanimljivih trendova i u financijskom svijetu. Svoje usluge nude na tržištima kao što su Nigerija, Filipini, Kenija i Indonezija.
„Što se tiče svijeta financiranja, nudimo sveobuhvatan/složen cloud bankarski softver koji našim klijentima omogućuje rast poslovanja. Omogućujemo financijskim institucijama da rastu i nadmaše svoju konkurenciju tako što mogu brže lansirati nove proizvode, pružiti veću transparentnost u svim transakcijama te stvoriti standardizirane procese u cijeloj svojoj instituciji. Shvaćamo da financijske institucije imaju mnogo toga čime se moraju baviti, od posla s regulatorima do stjecanja klijenata. Partnerstvom s Oradianom, financijske se institucije mogu usredotočiti na inovacije i angažman s vlastitim klijentima, dok se mi brinemo o složenoj pozadini njihovog poslovanja, od postavljanja proizvoda do složenih izračuna kredita“, pojasnio je CEO i suosnivač tvrtke, Antonio Šeparović.
Zanimalo nas je koji su ključni benefiti ovakve platforme koja se oslanja na SaaS princip i kako se taj trend reflektira na tržište.
„Korisnici se mogu usredotočiti na svoje poslovanje dok naš proizvod omogućuje i podržava njihove pozadinske operacije. To omogućuje našim klijentima brži rast i brže lansiranje novih proizvoda uz fokusiranje na izgradnju profitabilnog poslovanja. Mi smo cjelovito rješenje i ne samo softver, već i podrška, uključujući API podršku. Ovakva platforma je tehnički zanimljiva jer je prava platforma softvera kao usluge (SaaS). To znači da imamo jednu verziju koda koja je tako visoko konfigurabilna da je mogu koristiti naši klijenti u 12 različitih zemalja koje djeluju prema različitim propisima“, zaključio je Antonio Šeparović.
Antonio Šeparović: CEO Oradiana opisao je kako je njihov cloud software ugrabio značajan udio na tržištima afričkih i azijskih zemalja
Euroart 93
- Korisničko sučelje ključ je Fintech uspjeha
Sisačka tvrtka Euroar t93 iza sebe ima desetke Fintech projekata koji se kreću od aplikacija za trgovanje kriptovalutama preko regionalnih mobilnih aplikacija za poznata imena kao što su RBA i Erste banke. Razgovarali smo sa Senior UX/UI dizajnerom Marinom Vukovićem kako bi iz prve ruke vidjeli kako se aktualni trendovi preslikavaju na razvoj sučelja i mobilnih aplikacija.
Prije svega, zanimalo nas je što se iza kulisa razvoja aplikacija vidi kao aktualni trend u razvoju mobilnih Fintech aplikacija.
„Jedna od zanimljivih ideja stiže iz Europske centralne banke, gdje razmatraju pokretanje prijedloga o uvođenju digitalnog eura, prave digitalne valute koja bi se mogla koristiti na području eurozone. Za razliku od bitcoina i ostalih kriptovaluta, ovu valutu izdavala bi Europska centralna banka i iza nje bi stajale narodne banke svih država članica. Ideja je zasad u fazi inicijalne analize, a ove bismo jeseni trebali saznati rezultate istraživanja i naredne korake. Kad smo kod trendova, teško je ne spomenuti sveprisutnu umjetnu inteligenciju (AI) i strojno učenje. Uopće nema sumnje da će AI u budućnosti igrati značajniju ulogu i u svijetu financijskih tehnologija, bilo da se radi o prilagodbi i personalizaciji usluga, poboljšanju korisničkog iskustva ili borbi protiv financijskih prevara.“
Marin Vuković: iskusan UX/UI dizajner u svijetu Fintecha očekuje značajnu ulogu AI-a u prilagodbi i personalizaciji usluga, poboljšanju korisničkog iskustva i borbi protiv prijevara
Kako je Marin razvijatelj korisničkih sučelja, njegova perspektiva vjerojatno je pristrana, no svejedno nas je zanimalo kako on vidi važnost iskustva korisnika i samog sučelja u odnosu na tehnološke inovacije.
„Korisničko iskustvo (UX) i korisničko sučelje (UI) ključni su u razvoju uspješnih Fintech proizvoda. Za mnoge korisnike, bilo da je riječ o novim ili postojećim klijentima banke, korisničko sučelje nerijetko je prva dodirna točka između klijenta i banke i iznimno je važno da bude kvalitetno dizajnirano i intuitivno.Dopadljivo i pregledno sučelje, koje je pritom i jednostavno za korištenje, uvelike olakšava obavljanje financijskih transakcija kroz digitalne kanale, smanjuje frustraciju korisnika, ali i potiče korisnike da češće posegnu za aplikacijom.“
Koji je sljedeći korak u evoluciji digitalnog bankarstva? Hoće li i u narednim godinama dominirati mobilne aplikacije ili ima naznaka za nekim novim rješenjem?
„Evolucija digitalnog bankarstva dinamičan je proces i prilično nezahvalan za prognozu, budući da ovisi o više čimbenika, između ostalog i o samim regulatornim okvirima, ali i tehnološkim inovacijama za koje danas niti ne znamo. Vrlo je vjerojatno da će mobilne aplikacije i dalje biti ključan medij za plasman digitalnih bankarskih usluga prema korisnicima, a u kombinaciji s umjetnom inteligencijom mogle bi donijeti niz poboljšanja u personalizaciji usluga krajnjem korisniku“, zaključio je Marin Vuković.
Infinum
- Regulatori i umjetna inteligencija
Jedna od tvrtki koja vrlo aktivno sudjeluje u Fintech proizvodima je i Infinum, a izazove u razvoju i trendove u Fintechu komentirao je Željko Plesec, direktor Infinum Alliance, kolaborativne platforme za dizajn i razvoj. Zanimalo nas je koji je najveći izazov u stvaranju naprednih tehnoloških rješenja u ovako strogo reguliranoj industriji.
„Problema i izazova ima više, no fokusirao bih se za potrebe ovog članka samo na tri: edukacija regulatora, sigurnost i otpornost sustava te građenje kulture inovativnosti. Korisnici često reagiraju burno na novosti koje banka ugradi u svoje sustave zbog usklađenosti sa zakonima, no moramo uzeti u obzir da su zakoni i regulative najčešće definirani izvan samog bankarskog sektora. Rasprave oko novih regulativa znaju trajati godinama i rezultat su kompromisa između više strana na tržištu, a često i same banke imaju problema s razumijevanjem ili integracijom istih. Definitivno treba raditi na edukaciji samog zakonodavca i regulatornih agencija kako bi i kvaliteta zakona koje donose bila na najvišoj razini. Nadalje, sve napredne tehnologije koje se ugrađuju u bankarski sustav također moraju zadovoljavati najviše sigurnosne standarde, moraju biti otporne na promjene i sposobne izdržati test vremena. Često na tržištu vidimo neku lijepu tehnologiju koja ubrzava rješavanje problema, no moramo razmišljati unosi li ta ista tehnologija u sustav dodatni rizik od prevare ili krađe. Na kraju bih spomenuo redovnu edukaciju i fokus na inovativnost. Banke trebaju raditi na tome da u svojim timovima stvore kulturu u kojoj se konstantno ulaže u edukaciju ljudi, isprobavanje novih tehnologija i fokusiranje na krajnjeg korisnika. Svi se moramo voditi mišlju kako korisniku olakšati radnju koju on želi izvršiti u sustavu. Ako banke ne razmišljaju na takav način, na tržištu postoji dovoljno konkurentskih proizvoda kojima je to prioritet.“
Koji su aktualni trendovi i što bismo uskoro mogli vidjeti u mobilnim bankarskim aplikacijama i ostalim digitalnim financijskim alatima?
„Umjetna inteligencija je trenutačno najveći trend u cijeloj IT industriji, pa tako i u bankarskom sektoru. Pomalo iznenađujuće, banke su dosta rano prepoznale potencijal AI tehnologija i prilično rano su krenule s eksperimentiranjem. S obzirom na količinu podataka koji su pohranjeni u prosječnom bankarskom sustavu, vrlo vjerojatno nas u sljedećih nekoliko godina čeka revolucija bankarskog sustava, gdje će korištenjem naprednih AI algoritama banke ponuditi različitu paletu novih usluga svojim korisnicima. Funkcionalnosti poput naprednog upravljanja financijama, savjetovanja oko investicija, upravljanja kapitalom i ušteđevinom samo su neke inovacije koje će uskoro postati dio mobilnog bankarstva. Banke će također vjerojatno interno koristiti alate umjetne inteligencije za poboljšanje svog poslovanja, primjerice za otkrivanje prijevara, smanjivanje rizika krađe i neovlaštenog ulaska u sustav, otvaranje prema vanjskim sustavima…“, zaključio je Željko Plesec.
Učitavam komentare ...